壞賬禍起虛假按揭 個人房貸不良率可能突破0.5%

　　“一些銀行開始嘗到假按揭的苦頭了，”知情人士昨日透露，受累于過去兩年的虛假按揭和變相零首付，下半年以來上海部分銀行個人住房貸款不良率上升，個别銀行甚至突破0.5%大關。

　　“對房貸而言，0.5%是一個相當可怕的數字，”這位人士告訴《每日經濟新聞》。個人住房貸款通常被看作銀行業最優質的資産。由于貸款以房産作為抵押，不易貶值，貸款人違約又要承擔個人信用成本，在正常操作下産生不良貸款的幾率很低。今年上半年以前，國内商業銀行個人住房貸款都可以控制在0.3%左右。最近兩年商業銀行個人貸款不良率下降，相當程度上依靠個人住房貸款“做大分母”。

　　但今年下半年以來，不少銀行的個人住房貸款逾期量增多。知情者透露，一家在個人住房貸款領域進展迅速的大銀行情況不容樂觀，最近幾個月以來房貸催款部門的業務量大增。

　　“出現個人住房不良貸款的主要原因是前幾年銀行房貸條件太寬導致的虛假按揭和變相零首付，”上海金融學院教授朱德林告訴《每日經濟新聞》，在房價上揚的2003年和2004年，虛假按揭和變相零首付的情況相當多，而這些貸款在房價下跌之後“首當其沖”成為不良貸款。

　　一位來自銀行基層業務部門的負責人告訴《每日經濟新聞》，變相零首付主要出現在二手房交易中，新房由于有明确定價很難操作。一些購房者、中介機構，和評估機構“串通”，将房屋評估價格提高。“原來50萬的房子估高到70多萬，賬面上銀行只貸了7成，其實購房者卻不用付首付”。而采取這種做法的很多都是炒房者，很多人同時買幾套房子，期望房價上升後，在短期内出手獲利。

　　但在新房交易中，隐藏着危害更深的虛假按揭。“違規的随時都可能出問題，何況現在市況不好，”一家股份制商業銀行個貸業務負責人告訴《每日經濟新聞》。一些開發商為了加快銷售回款，在房産尚未售出時，就制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。而銀行發放開發商貸款時通常會采取“打包”的辦法，要求開發商售樓時在該行辦理個貸。在這種模式下，銀行往往對虛假按揭“睜一只眼閉一只眼”。

　　這些假按揭使得銀行雙重受傷，不僅個貸受損失，背後參與運作的開發商往往也會産生不良貸款。一位來自商業銀行的高層人士，告訴《每日經濟新聞》，臨近年終，各銀行都相當警惕。假按揭一旦被糾出來，将會牽連相關的開發商甚至導致内部人落馬。“不良率有可能會進一步上升，”朱德林告訴《每日經濟新聞》，不良個人住房貸款通常會在3至4年之後才會暴露，而從2004年房産火暴到現在不過一年多便出現個人住房貸款不良率上升的情況，這表明當初發放貸款時存在水分。房産市場的僵持狀況，将有更多的買家會放棄還貸。2005年前，朱德林一直擔任上海銀行同業公會秘書長，在任職期間他已多次呼籲虛假按揭可能造成銀行不良貸款隐患。